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Déblocage anticipé du Perp, et si vous pouviez en profiter ?

Le 21 février 2017 par Choisirsonperp

Le principe de fonctionnement du Perp

Le Perp reste un placement apprécié par les français, bien que son intérêt soit parfois discutable.

En effet, il permet de déduire du Revenu Net Global (RNG)  le montant alloué sur le contrat. Par exemple, une personne dont le foyer fiscal à une Tranche Marginale d’Impôt (TMI), c’est-à-dire la tranche la plus haute sur laquelle le contribuable est taxé, à 30%, cela lui permettrait, pour 1000€ placés sur le contrat d’économiser 300€ d’impôt. En effet, ce montant vient en déduction de ce Revenu Net Global et impacte donc la tranche d’impôt supérieure.

Un intérêt parfois très limité

Par contre, la sortie du contrat peut se faire le jour de la retraite de deux manières : 20% au maximum sous forme de capital et le reste sous forme de rente. Ces dernières viennent s’ajouter au Revenu Net Global du contribuable et sont donc taxées comme tout autre revenu.

Pour revenir à l’exemple précédent, si la même personne reste dans une Tranche Marginale d’Impôt à 30% à la retraite, le gain fiscal pris à l’entrée est complètement perdu à la sortie, la personne faisant donc une opération blanche fiscalement

A qui profite le Perp?

En appréhendant mieux cette problématique entre le gain fiscal à l’entrée qui peut disparaître complètement à la sortie, il est alors important de se demander dans quel cas le Perp est-il réellement un bon contrat. La réponse évidente est qu’il prendra tout son intérêt pour des personnes qui ont une Tranche Marginale d’Impôt élevée (à 41 voir 45%) lors de la phase active et que cette tranche marginale diminue le jour de la retraite. Les personnes les plus concernées sont notamment les cadres dirigeants ou profession libérale, qui voient leur retraite s’accompagner d’une chute substantielle de revenus, et ce encore plus pour les professions libérales dont les droits à la retraite sont faibles en pourcentage de ce qu’il gagnait en cours d’exercice. Le Perp prendra pour eux un double intérêt, la rente apparaissant comme une retraite complémentaire bienvenue.

Possibilité de déblocage anticipé pour les « petits Perp »

La Loi Sapin a prévu une modification de sortie sous certaines conditions : en effet, les contribuables dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 25 155€ (avec des majorations pour des demis parts supplémentaires) ont désormais la possibilité de débloquer leur Perp sous forme de capital si le montant mis sur le contrat est inférieur à 2000€, à condition qu’il n’y ait eu aucun versement de fait dessus les quatre années qui précèdent la demande de rachat.

Certes, les conditions liées à cet allègement de réglementation sur les conditions de sortie ne vont pas concerner beaucoup de titulaires de ces contrats, mais libre aux personnes qui rentrent dans ces critères d’en profiter.



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Pour minimiser les risques, il est nécessaire d'avoir l'aide d'un expert patrimonial et de prévoir d'autres possibilités d'épargne en complément. Le fonctionnement optimal d'un PERP est d'assurer des revenus réguliers lors de l'arrivée à la retraite. Il n'est pas conçu pour être disponible en cas d'aléa de la vie, de maladie ou d'accident.

 

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