Le Plan d'Epargne Retraite Populaire (PERP) est comme son nom l'indique, un contrat de prévoyance permettant de préparer sa retraite.
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Évolution de l'épargne retraite: Bientôt, le PERP Européen ?

Le 28 mars 2018 par Choisirsonperp

 

Le Plan d'Epargne Retraite Populaire (PERP) est comme son nom l'indique, un contrat de prévoyance permettant de préparer sa retraite. Il s'agit d'un complémentaire assurant une rente minimum à la retraite.

 

A la différence d'un Plan d'Epargne Retraite Collectif (PERCO) souvent mis en avant par les épargnants pour ne pas ouvrir de PERP, ses versements sont déductibles du revenu imposable (alors que pour le PERCO, les versements volontaires sont fiscalisés). Le PERP a été instauré en 2003 et clairement défini en 2004 (précisions sur ses modalités d'application). Il est simultanément régi par le Code des Assurances et par le Code Général des Impôts. Le concept du PERP est très simple, les versements sont libres et déductibles du revenu imposable, il est débloqué (sauf exception) à la retraite sous forme de rentes viagères et  l'épargnant a également la possibilité de récupérer jusqu'à 20% sous forme de capital.

 

Il peut également servir d'apport pour l'acquisiton de la résidence principale de l'épargnant arrivé à l'âge de la retraite sous certaines conditions. Tous les PERP sont transférables. Ceci étant dit, il faut tout de même rappeler que le PERP n'est pas une spécificité Française, dans la mesure où les autres Etats Européens proposent également des contrats de prévoyance retraite à leurs épargnants. Notamment les pays Anglo-saxons qui sont très en avance en matière de retraite par capitalisation.

 

Alors, sans doute, dans le but d'uniformiser les solutions de placements, et afin de finaliser ce qui est communément appelé "l'Union des Marchés de Capitaux", la Commission Européenne a présenté fin Juin 2017 à ses membres, un projet de création d'un Plan d'Epargne Pan-Européen (PEPP). Il est censé présenté un large choix de fonds à l'ensemble des épargnants Européens. Il devrait également ouvrir le marché à tous les prestaires (gestionnaires d'actifs, fonds de pension, banques...) qui pourront ainsi proposer leurs produits sans contraintes frontalières. Bruxelles souhaite que ce plan d'épargne présente des caractéristiques minimum communes à tous les Etats Européens, telles que la garantie de récupérer tout le plan sous forme de capital (100%) ou la transférabilité d'un Etat à l'autre.

Cette initiative n'aurait que des avantages et serait facilement applicable s'il n'y avait pas l'épineuse question de la fiscalité.

 

En effet, aujourd'hui, nous sommes très loin de l'harmonisation fiscale et les politiques nationales dans ce domaine ne semblent pas converger dans le même sens, tant les enjeux sont différents d'un Etat à l'autre.

 

Néanmoins, pour que le PERP Européen (PEPP) voit réellement le jour et soit viable à long terme, Bruxelles demande à ses membres de lui accorder les mêmes avantages fiscaux que leurs plans nationaux, en espérant une uniformisation de la fiscalité (au moins des placements retraite) des capitaux.



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Pour rappel, l'investissement dans les Plans d'épargne retraite populaire sont des véhicules de placements à long terme. Il est nécessaire de savoir qu'obtenir un patrimoine sain demande une gestion constante et évolutive. En effet, le concept d'investissement n'est pas un cadre rigide mais une infrastructure souple et adaptable. Ainsi, pour optimiser un projet il est nécessaire d'être soutenu et conseillé par un specialiste en gestion de patrimoine qui pourra apporter son expérience, sa faculté d'analyse et sa connaissance du marché.

 

Dans le souci de limiter le risque, il est nécessaire de diversifier son patrimoine en ne souscrivant pas exclusivement dans ce plan d'épargne. En effet, les Plans d'épargne retraite sont assimilés aux placements financiers et donc comportent des risques, liés au sérieux et à la fiabilité de l'assureur, à la perte du capital en cas de décès prématuré et à l'impossibilité de modifier le montant des rentes lors de la retraite. La sortie anticipée du dispositif n'est pas envisagée car le capital n'est disponible qu'au terme échu.

 

Pour minimiser les risques, il est nécessaire d'avoir l'aide d'un expert patrimonial et de prévoir d'autres possibilités d'épargne en complément. Le fonctionnement optimal d'un PERP est d'assurer des revenus réguliers lors de l'arrivée à la retraite. Il n'est pas conçu pour être disponible en cas d'aléa de la vie, de maladie ou d'accident.

 

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