Le prélèvement à la source sera bientôt mise en place. Cela signifie que vous paierez votre imposition sur les revenus de l'année en cours.
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Faut-il verser sur un PERP en 2018 ?

Le 12 avril 2018 par Choisirsonperp

 

Le prélèvement à la source sera mise en place dès janvier 2019. Cela signifie qu'à partir de cette date, vous paierez votre imposition sur les revenus de l'année en cours, et non sur les revenus de l'année précédente, comme c’est actuellement encore le cas.

Les revenus de 2018 seront pour la majorité d’entre eux, non imposés. Les versements sur un produit d'épargne retraite permettant d’optimiser sa fiscalité sur ses revenus 2018 est donc inutile. Le principal intêret du Perp est la réduction de son imposition grâce aux versements effectués sur ce support d'épargne. En contrepartie, cette somme est bloqué jusqu'au départ en retraite. Cependant, si les revenus 2018 ne sont pas imposés, les diminutions permettant de réduire ces revenus n’ont donc plus aucun intérêt.

 

Exemple : Une personne célibataire soumise à une tranche marginale de 30% ayant fait un versement de 3000 euros dans un PERP aurait obtenu une réduction d'impôt de 900 euros. Cependant, en 2019 son versement de 3000€ ne lui donnerait pas d’avantage.

 

Grace à cet exemple, nous voyons bien que l'attrait du PERP est quasiment basé sur la déduction d'impôt sur les versements effectués. Sans la déduction d'impot, l'épargnant a tout intérêt à interrompre ses versements en 2018.

 

Cependant, tous les revenus de 2018 n'échapperont pas à l’imposition. Afin d’éviter toutes les optimisations fiscales, l'administration fiscale a prévu d'imposer les revenus exceptionnels de 2018 en 2019 afin d’actualiser le taux de prélèvement à la source. Officieusement, cela permet à l'admistration fiscale de calculer l’imposition à payer. Afin d'annuler cet imposition, l’administration fiscale donnera aux particuliers un « crédit d'impôt modernisation recouvrement » (CIMR) permettant d'annuler cet imposition permettant ainsi d’éviter tout les abus.

 

Le prélèvement à la source aura donc un impact majeur sur l’intérêt fiscal du PERP. Pour 2018 et 2019, nous vous recommandons de cesser les versements sur vos PERP  et qui par conséquent ne vous offrira aucun avantage fiscal et restera bloqués jusqu'à votre départ à la retraite.  

Il est donc important d’appréhender aux mieux les conséquences en fonction de sa situation. C’est pourquoi, il serait opportun d’effectuer un bilan patrimonial avec un conseiller en gestion de patrimoine.



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Dans le souci de limiter le risque, il est nécessaire de diversifier son patrimoine en ne souscrivant pas exclusivement dans ce plan d'épargne. En effet, les Plans d'épargne retraite sont assimilés aux placements financiers et donc comportent des risques, liés au sérieux et à la fiabilité de l'assureur, à la perte du capital en cas de décès prématuré et à l'impossibilité de modifier le montant des rentes lors de la retraite. La sortie anticipée du dispositif n'est pas envisagée car le capital n'est disponible qu'au terme échu.

 

Pour minimiser les risques, il est nécessaire d'avoir l'aide d'un expert patrimonial et de prévoir d'autres possibilités d'épargne en complément. Le fonctionnement optimal d'un PERP est d'assurer des revenus réguliers lors de l'arrivée à la retraite. Il n'est pas conçu pour être disponible en cas d'aléa de la vie, de maladie ou d'accident.

 

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