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SCPI en plan d'épargne retraite populaire : comment ça marche ?

Le 04 avril 2017 par Choisirsonperp

 

L’investissement en SCPI est depuis plusieurs années très plébiscité par les investisseurs. Parmi les nombreux avantages du dispositif, c’est le rendement de l’opération (5-6%) qui attire les investisseurs, vis-à-vis d’un très faible niveau de risque. 

C’est donc sans surprise que les compagnies d’assurances ont progressivement référencé en tant qu’unité de compte (UC) des SCPI dans leurs contrats d’assurance-vie. Car ce nouveau support est une réponse efficiente à l’érosion des rendements sur les fonds en euros des compagnies. Il permet en effet aux épargnants de bénéficier d’un support bien plus dynamique sans pour autant devoir se positionner sur des actifs plus volatiles.

PERP et Madelin à l'heure des SCPI

Face à cette évolution, c’est désormais sur les contrats épargne retraite de type Plan Epargne Retraite Populaire (PERP) ou contrat Madelin que l’on retrouve des supports immobiliers telles que les SCPI.

L’idée est de cumuler le rendement attractif des SCPI pour se constituer une épargne dynamique aux avantages de ces contrats épargne retraite.
Ainsi, les versements effectués sont déductibles des revenus permettant une réduction d’impôts qui n’entre pas dans le plafond des niches fiscales. Les sommes versées sont alors bloquées jusqu’au départ à la retraite permettant un complément de revenu.
L’épargnant a donc tout intérêt à sélectionner des supports dynamiques pour se constituer un capital significatif. Et c’est là qu’intervient la SCPI, un marché établi depuis plus de 40 ans, qui permet de générer un niveau de performance stable et attractif contre une très faible volatilité.

Les SCPI dans les contrats épargne retraite

L’investissement SCPI via un contrat PERP par exemple fonctionne de la façon suivante. Parmi les SCPI éligibles au contrat, l’épargnant sélectionne celles qui lui convient. Les loyers versés par les SCPI sont ensuite reversés dans le contrat permettant ainsi de capitaliser sur les intérêts, octroyant un double intérêt à ce support.

De plus, via son contrat, l'épargnant ne subit pas le délai de carence inhérent à l'investissement direct en SCPI. Ses parts SCPI entrent donc en jouissance le mois suivant l'ouverture de contrat. 
Enfin, l'investissseur bénéficie généralement d'une décote sur les frais de souscription SCPI.

 

Attention toutefois au contrat sélectionné, car tous ne se valent pas ; que se soit en termes de frais, de SCPI disponibles ou concernant le réinvestissement des loyers. En effet, selon les contrats tout ou partie des loyers sont reversés et le support de destination diffère. Les loyers sont soit utilisés pour racheter de nouvelles parts ce qui est très intéressant ou réinvestis sur le fonds en euros de la compagnie.

C’est pourquoi, il est vivement conseillé de s’adresser à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant qui saura sélectionner le contrat épargne retraite le plus efficient et adapté au profil et situation de l’investisseur.

 

                                            



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Pour rappel, l'investissement dans les Plans d'épargne retraite populaire sont des véhicules de placements à long terme. Il est nécessaire de savoir qu'obtenir un patrimoine sain demande une gestion constante et évolutive. En effet, le concept d'investissement n'est pas un cadre rigide mais une infrastructure souple et adaptable. Ainsi, pour optimiser un projet il est nécessaire d'être soutenu et conseillé par un specialiste en gestion de patrimoine qui pourra apporter son expérience, sa faculté d'analyse et sa connaissance du marché.

 

Dans le souci de limiter le risque, il est nécessaire de diversifier son patrimoine en ne souscrivant pas exclusivement dans ce plan d'épargne. En effet, les Plans d'épargne retraite sont assimilés aux placements financiers et donc comportent des risques, liés au sérieux et à la fiabilité de l'assureur, à la perte du capital en cas de décès prématuré et à l'impossibilité de modifier le montant des rentes lors de la retraite. La sortie anticipée du dispositif n'est pas envisagée car le capital n'est disponible qu'au terme échu.

 

Pour minimiser les risques, il est nécessaire d'avoir l'aide d'un expert patrimonial et de prévoir d'autres possibilités d'épargne en complément. Le fonctionnement optimal d'un PERP est d'assurer des revenus réguliers lors de l'arrivée à la retraite. Il n'est pas conçu pour être disponible en cas d'aléa de la vie, de maladie ou d'accident.

 

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